債務協商法律問題

對於有大筆債務的債務人來說，最好的處理方法就是能與債權人好好協商，溝通出一個對雙方都好的還款計畫，因此我們在法律制度下有了債務協商的方式可以選擇，債務協商過程總共可以分成三個階段，包含前置協商、債務更生、清算。
其中我們最常聽到的就是第一階段：前置協商，意思是由債務人向債權的銀行提出協商申請，依照每個債務人的狀況也會有不同的協商方案可選擇，透過溝通協商共同達成一個對雙方可行的償還計畫，來解決債務問題。
若協商成功，最大債權銀行會幫忙債務人整合其他家債務，債務人只需要向最大債權銀行繳納款項即可；如果經過前置協商後還是沒有共識，就會進到債務協商的下一個階段：債務更生、清算。
債務協商只要向銀行以書面方式提出協商申請，協商申請書可向欲申請之債權金融機構索取，或可上銀行公會網站下載列印，填寫完畢後附上相關必備文件資料再寄送給銀行進行申請程序。

債務協商的優點多，能夠幫助債務人在還款過程中可以大幅減少壓力，唯一的缺點是金融機構因為要避免您又持續向其他機構借貸，於此將會在聯徵中心上面紀錄協商等資訊做為註記；還款期間，無法再使用信用卡或貸款。
向銀行申請債務協商服務時，主要會經過以下5個流程：

1. 向最大債權銀行提出債務協商申請。
2. 銀行收到申請後，大約25～30天後會開始進行協商。
3. 進入協商程序後，約45～90天完成協商程序。
4. 若協商成立，債務人在償還債務後可以取得債務清償證明。
5. 若協商失敗，債務人可以選擇進入債務更生或清算的程序。

需要特別注意的是，順利償還債務後，一定要向債權銀行申請清償證明，並向聯徵中心確認自身沒有債務協商的註記，才不會影響使用信用服務的權益。
一生中難免會遇到需要資金週轉的時候，在缺錢的壓力下，如何安全取得資金？首先，您需要找正確的管道借錢，千萬別找地下錢莊（高利貸）或代書（良莠不齊），所以找銀行借錢才是王道。最後提供幾點債務觀念來參考：

1. 為增加加值而負債
2. 負債金額要在有能力還款的範圍內
3. 釐清最低繳款金額內幕
4. 要清楚複利的可怕

謹慎理財，信用至上，早日清償完畢，信用早一步恢復。